文章出處:聯合新聞網-個人理財版
我是有錢人-迷思359》務實退休五「步」曲
‧李雪雯 2012/10/11 16:26
筆者認為，這種「退休後過團體生活」的方式，不但能「豐富彼此的生活」，並擁有「相互照應」的好幫手，更重要的是：它可以讓自己在準備退休金這件事上，更為輕鬆許多，而且也是許多自認準備不足的民眾，最該優先思考的課題。
最近幾天，退休金議題又在媒體版面上熱炒。因為根據10月9日的《聯合新聞網》的報導，由於攸關940萬勞工的勞保基金潛藏債務高達6兆元，今年50歲的勞工，未來退休金恐怕會泡湯。
因為行政院上周四完成的「勞保條例修正案」草案中，原本勞委會提報的「政府逐年編列預算補助勞保基金財務缺口」，以及「政府負完全責任」相關條文，在財主單位以政府財務困難為由反對下，最後全部遭行政院刪除，形同放任勞保基金財務危機，暫不處理。
另一方面，勞委會最新出爐的財務精算報告結果顯示，由於人口老化迅速，勞保基金收支逆差時間由民國109年，提前到106年，等於107年時就開始「吃老本」，破產危機也將由民國120年，提早到116年。也就是說，今年50歲的人達到請領條件時，就可能面臨勞保基金瀕臨倒閉狀況…。
此一新聞出現之後，社會上又是一陣「詐騙集團」的痛罵聲。更有不少即將退休、憂心不已的朋友，紛紛打電話問筆者：到底該一次領？還是領取年金？有什麼方法可以「鐵定有退休金可拿」？因此，筆者想藉此機會，與廣大讀者一起分享以下「務實」退休的五大步驟：
第一步、做好「拿不到」的心理準備。對於可能領不到退休金的窘境，雖然廣大勞工每月所繳的勞保費，都是辛苦工作所得。但是，筆者建議參與勞保的讀者，不管未來能不能領到這筆「該給自己」的退休金，至少要有「拿不到」的心理準備。如此一來，才會對未來的退休計畫或生活，有正面而積極的應對。
第二步、正確計算所需退休金。有了「可能拿不到」的心理準備之後，接下來，想要安穩退休的人所要面對的另一個問題，就是「該準備多少退休金」的問題。
其實，後者比較像之前許多人曾經使用過的，由「退休後每年所需生活費／定存年利率（因為假設將退休金擺在銀行裡「整存零付」）」後，所求得的「應準備退休金總額」。
但以上這兩種方法，都有它不夠務實的缺點。前者沒有考慮到「如果自己活得比平均餘命還要長」時，退休金可能會不夠的問題；後者則可能會因為投資報酬率估算得太過樂觀，不是永遠達不到既定的目標而倍感挫折，要不就是可無法達到「破產上天堂」的目標。
因為筆者認為，理財大眾寧可在保守的預期下，知道退休金可能不夠，才會有較大的努力空間，而且也總比「估算過於樂觀，日後因為落差太大而失望或措手不及」來得好。
第三步、選擇對的工具。越是錢不多（非「有錢人」）、距離退休日期越近的人，累積退休金的壓力當然會比其他人來得更大。但越是如此，就越不適合選擇「高報酬、高風險」，以及「財務槓桿率極低」的商品。
理由很簡單：不管是壽險公司或銀行，所使用的投資工具及其報酬率，都不會差距太多。但壽險公司卻會多了「定期發放生存保險金或年金的行政成本」，以及「給銷售人員或機構的佣金費用」兩項支出。
如果民眾連銀行定存利率都會「嫌少」的話，保單的投資報酬率也不會高到哪裡去。其中唯一的例外是以外幣計價的保單。但其缺點卻是多了「匯兌上的風險」。
也許，許多人會認為保險繳費有「強迫儲蓄」的功能。但筆者認為，目前金融機構也有其他不錯的「自動存」機制可選。更何況如果民眾真的因為缺錢而繳不起保費，「強迫儲蓄」功能最終也只是虛設而已。所以，「強迫儲蓄」之所以有效，在於個人的心念，而不在工具或商品本身。
第四步、就算不完美，也要持之以恆。如果經過以上的公式試算退休金總額，實在超過自己可以負擔的極限。筆者的良心建議是：無論如何，就算每月能夠自行準備的錢非常少，但仍舊要「勉力而為」。這是因為準備退休金貴在「持之以恆」，縱然所準備的退休金可能不足，但總比完全沒有任何準備要來得好。
第五步、優先思考「團體生活」的可能性。因為大多數的民眾在準備退休金這件議題上，總是「夢想或幻想」太多，「口袋及現實生活考量」卻太少。更何況，就算按公式所計算的退休金可能不足應付退休，卻是可以靠「降低每月生活所需」來解決。
如果現在每月能夠多存的退休基金已經是「擠無可擠」，最務實的退休方法也許是預先想好「未來可以共同退休生活的partner」了。這裡的「partner」，也許是自己的子女，也可能是其他親戚，更可以是生活習慣相近的摯友，但就是不適合「獨居」。
這是因為目前所有人的退休金規劃，都以個人或夫妻兩人做計算，並沒有從「團體」的角度來思考。但是，不管退休前或退休後，除了醫療方面的開銷是「按人頭」計算外，其餘不管是租金或生活費，卻是「一加一小於二」，或「二加二小於三」的結果。
舉例來說，如果兩戶夫妻都有房子，只要賣掉其中一戶，就能夠多出一筆生活費；而就算天天上館子吃飯，多人一起用餐不論在平均花費及菜色種類方面，都會比一人要更具優勢。
筆者認為，這種「退休後過團體生活」的方式，不但能「豐富彼此的生活」，並擁有「相互照應」的好幫手，更重要的是：它可以讓自己在準備退休金這件事上，更為輕鬆許多，而且也是許多自認準備不足的民眾，最該優先思考的課題。
