核保中 別急著申請理賠

文章出處:聯合新聞網-個人理財版
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核保中 別急著申請理賠                                                                                                  2012/02/25 11:23

【經濟日報／文／邱金蘭】
在業務員招攬下，小玉（化名）媽媽去年7月23日向保險公司投保終身還本保險，並附加意外傷害、意外醫療及住院醫療保險等附約，當天寫好要保書，接受體檢並繳交首期保費給業務員。

保險公司審核要保書後，由於小玉媽媽的體況不符標準體承保，保險公司在7月31日以書面通知業務員，更改承保條件，並要求在8月12日前補辦「次標準體投保同意書」。

小玉媽媽在寫好要保書後第三天，7月26日發生嚴重交通事故，住院接受治療。業務員在知道這件事後在8月8日將原本收的保費退給她。

之後由於小玉媽媽受傷程度已達第一級殘廢，小玉向保險公司申請傷害保險殘廢保險金，但保險公司主張，對於小玉媽媽這個投保案件，尚未同意承保，且已通知另填「次標準體投保同意書」，否則不予受理，因此這張保險約契未成立生效，無法給付保險金。小玉認為首期保費都繳了，保險公司也沒說不同意承保，出事了才不賠，因此提出申訴。

保發中心調處結果認為，根據人壽保險單示範條款第2條第2、3項規定，「本公司如在同意承保前，預收相當於第一期保險費時，其應負的保險責任，以同意承保時溯自預收相當於第一期保費開始。前項情形，在本公司為同意承保與否之意思表示前發生應給付的保險事故時，本公司仍負保險責任。」

而小玉媽媽投保這項保單條款第2條也約定，「本公司對本契約應負的責任，自本公司同意承保且要保人交付第一期費開始，要保人在本公司簽發保險單前，本公司仍負保險責任。」

因此，小玉媽媽要保申請書在被保險公司審核，保險公司既沒有「拒絕承保」或「不予承保」，而且又已預收相當於第一期保險費，應依約這次事故負保險責任。

從此個案提醒，保險理賠請求權有兩年，如果保險事故的發生剛好在保險公司進行核保過程中，先別急著申請理賠，應等保險公司按正常程序核保下來再申請，就較難藉故不賠了。